Molto spesso sentiamo parlare della clausola claims made all’interno di un contratto di assicurazione per responsabilità civile.

Ma in cosa consistono?

La clausola claims made prevede la copertura assicurativa per un evento che, indipendentemente da quando sono successi concretamente i fatti, viene denunciato durante il periodo di vigenza della stessa.

In altre parole la compagnia assicuratrice coprirà il rischio (e risarcirà il danno) solo se la richiesta di risarcimento da parte del danneggiato (nel nostro caso, il paziente) arriva durante periodo di durata del contratto.

In sostanza con il regime di claims made si dice: se io (medico) mi assicuro nel 2019, sono coperto per le richieste di risarcimento che il paziente, o il suo legale, mi arrivano per la prima volta proprio nel 2019.

E i fatti?

Qui, a seconda dei casi, la polizza assicurativa claims made può prevedere che anche il fatto concreto che il paziente lamenta (ad esempio l’intervento chirurgico sbagliato, la diagnosi ritardata, il farmaco non prescritto) sia avvenuto nello stesso periodo di copertura dell’assicurazione, oppure che sia avvenuto anche prima (retroattività).

Gli ultimi approdi giurisprudenziali la definiscono come una clausola assolutamente valida, ma attenzione!

La Suprema Corte di Cassazione ha stabilito la nullità della clausola che prevede un termine di decadenza per fare denuncia dell’evento, decorrente dalla cessazione del contratto di assicurazione, in quanto pone a carico del medico assicurato un adempimento non dipendente dalla sua condotta.

La tempestiva richiesta di copertura del professionista dipende infatti dalla tempestività della richiesta di risarcimento da parte del soggetto danneggiato. In tale modo, una clausola posta a tutela dell’assicurato, inevitabilmente diventerebbe un’arma a doppio taglio per lo stesso.

Per questo motivo è assolutamente importante rivolgersi ad un professionista, sia quando arriva una richiesta di risarcimento (ma anche una richiesta di approfondimento da parte di un paziente), sia quando si intende cambiare assicurazione!